习近平总书记曾“九到寿宁，三进下党”展现出对寿宁人民的牵挂和关怀。2019年8月4日，习近平总书记给寿宁县下党乡的乡亲们回信，祝贺他们实现了脱贫，鼓励他们继续发扬滴水穿石精神，走好乡村振兴之路。

寿宁联社持续推动“垄上行”服务模式，开展信用户、信用村、信用乡（镇）评定和整村授信等创建工作，大力推广免担保、免抵押的农户小额信用贷款，对信用户实行贷款优先、额度优享、利率优惠的“三优”服务，农户贷款覆盖面达45.90%，位居全省农信系统前列。

耕耘不息，铺设信用工程的前置之路

险峻多山的自然环境长期以来让寿宁交通不便，经济发展受阻。然而，寿宁县森林覆盖率高达74.8%，土壤中富含硒锌资源，是种植水稻、茶叶、香菇、葡萄等多种农副产品的优质产地。因地制宜，寿宁联社进行了全面的信息收集和长期的跟踪考察等一系列信用工程创建举措，营造“信用有价”的诚信环境，畅通渠道打通普惠金融“最后一米”，让普惠金融服务触手可及。

打通渠道是关键。推进“三通”渠道建设，实现全县16个乡镇物理网点全覆盖，达成机构网点“乡乡通”；设置小额便民点221个，完善金融助理驻点制度，使得邻近自然村落就近便可享受金融服务，达成便民服务“村村通”；通过电子银行业务升级普惠金融服务，满足不同年龄层客户需求，争取电子银行“户户通”。如此普遍深入的金融服务覆盖，为信用工程建设的开展提供了有力的保障。

服务转型是内核。变“群众跑腿办事”为“银行背包上门”，解决边远群众的金融需求，寿宁联社于2016年创立“垄上行”金融服务队。“垄上行”金融服务队采取“五个一”和“三上门”的服务模式，打通金融扶贫“最后一公里”，帮助贫困户从“输血”扶贫到“造血”扶贫的转变。目前，“垄上行”服务队足迹遍布全县200多个乡村，累计下乡1063个工作日。共收集贷款意向1989户，手机银行4369户，存折换卡705户，短信银行1295户，社保卡激活2893户，电费代扣代缴1412户，借记卡开卡2128张，举行村级富民卡推介会31场，共完成精准建档整村推进121个村，共评级授信4696户。

信用创建，铺设信用工程的实践之路

下党乡屏峰村信用户杨上强，因病不能干重活，是省定贫困户。2015年，凭借信用户的优惠政策获得了5万元扶贫贷款，杨上强开始种植茶叶并垦复脐橙；2016年，下党信用社为杨上强办理一张2万元的精准扶贫卡，支持他养鸡。随后，通过政府部门及村两委帮助，与超大现代农业集团对接，联合两户农民抱团发展，信用社配套将其精准扶贫卡授信额度又提升到5万元。如今杨上强每月不仅有看管鸡场的3000元工资，还有稳定的分红。在寿宁县，类似杨上强这样享受到信用创建带来“福利”的案例还有很多。

实际上，“信用创建”不仅让农信社的服务惠及群众，也让一批优秀的党员成为标杆。党员王道荣是个老信贷员，他用三十多年的默默坚守助推着家乡的发展。19岁时从年老体弱的伯父手中接过了下党信用站的接力棒，他坚持扎根下党，走街串巷、挨家挨户询问了解群众资金需求，第一时间对符合条件的农户给予贷款资金支持，破解了乡亲们苦无创业启动资金的难题。近年来，寿宁联社以农户建档评级为基础，根据调查情况量化评级，开展信用户评定和信用村、信用乡创建。

加大宣传，共促诚信。在前期创建信用村镇工作时通过多种渠道，宣传守信典范，曝光失信典型，大力营造崇尚诚信、践行诚信的社会氛围；在乡镇居民中积极开展“守信光荣、毁约可耻”“珍爱信用记录、享受幸福人生”等主题宣传活动，引导大家深刻认识到创建信用乡与优化环境、扩大开放和增加农民收入的相互促进关系，进一步提高广大群众对信用村镇建设的认知度和积极性。

精细建档，精准评信。通过组织客户经理下乡驻村调查，掌握村人口、户数、辖内自然村数量、经济发展状况和现有信用社贷款数量及质量等多维度数据，结合村民金融服务需求，按“整村推进”八步工作法一站式采集村民信息、精准建档，对建档村民实际情况作出相应的信用等级评定，为后续的金融普惠和精准扶贫工作打下基础。

加强组织，落实责任。联社成立信用乡评定领导小组的基础上，在乡镇网点内成立信用村创建领导小组，明确分工职责，细化工作任务；出台了“信用乡镇”创建办法及措施，严格按照资信建档、初审公示、创建信用村、申请认定、授牌等评审程序进行阳光操作，有效推动信用工程建设。

严格标准，动态考核。依靠乡（镇）、村（社区）、农户和农信社“四位一体”联动创建机制，严格按照信用户、信用村、信用乡（镇）“三步走”评定标准，坚持以质量统领创信工作，做到成熟一户发展一户、成熟一村发展一村、成熟一乡（镇）发展一乡（镇）。同时，建立健全镇村信用评价动态考核机制，根据阶段性考核结果将镇村信用评价分为优良（A+）、较好（A）、一般（A-）等三个等级，并实行差别化管理，确保守得住、创得好、促发展。

评定为信用户、信用村和信用乡（镇）后，联社就会给予相应的优惠政策。一方面是资金优先，在信贷资金较为紧张的情况下，信用乡镇贷款规模需求将得到优先满足，优惠产品投放也将向信用乡镇倾斜，满足农户多元化金融需求；另一方面利率优惠，通过信用村镇的创建，给予农户享受信用村、乡、镇利率优惠政策，即在同等同类贷款中可以享受贷款利率少上浮幅度5%至10%的优惠。

在信用户精准建档的基础上，创新推广“万通宝·信用贷”“e分期”“农e贷”“福茶贷”“福果贷”等支农支小业务产品。并因户施策、因人施策，通过以支农再贷款为抓手，改“输血”为“造血”，用金融工具带动贫困户脱贫致富，并强化贫困群体的可持续发展能力。2019年7月寿宁县也因此荣获“农村金融信用县”。目前，寿宁联社已累计评定信用户26076户，信用村103个，信用（乡）镇8个。

探幽取胜，铺设信用工程的未来之路

“农村金融信用县”是信用工程建设道路上的一次飞跃，也探索金融服务“三农”的新思路。

2019年，寿宁联社启动全市首家“党建+金融助理”工程，实施“万名金融助理驻万村”工程，紧密结合基层党建共建，和地方政府联动，共同推动信用建设。党建引领，党员带头，选派金融助理每周两天以上驻村开展党建金融服务，并聘请各乡镇乡贤能人为金融联络员强化沟通，着力解决乡村经济发展缺资金、缺人才的问题。金融助理充分发挥人缘、地缘、亲缘的优势参与到乡镇有关经济会议、重大项目建设、金融精准扶贫工作中，更加精准高效地为农民和合作社、小微企业提供针对性金融支持。

与此同时，寿宁联从激活农村要素市场这一关键环节切入，以开展“整村授信”为抓手，推广无抵押、无担保、利率优惠的“信用贷”产品，根据客户信用状况，不用担保直接授信，真正体现“信用价值化”。以逆向思维筛选，争取塔底向上80%客户，实施“9885”整村授信模式，即农户建档覆盖率不低于村户数的90%；整村授信覆盖率不低于村有效户数的80%；手机银行开通使用率不低于村有效户数的80%；普惠金融签约用信率不低于村有效户数的50%且至少提升20%。通过创建高质量的整村授信示范村，将脱贫攻坚与乡村振兴有机结合，把客户做小、做散、做广，巩固农村市场，推动差异化经营。

寿宁联社的农村信用工程建设之路在探索中延伸，继续传承发扬“滴水穿石”“弱年先飞”精神，加大各类金融资源倾斜力度，积极加强金融服务创新，不断提升农村地区金融服务供给水平，服务宁德市国家级普惠金融实验区建设，支持巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。

 （吴秀琳）